Илон Маск, Уоррен Баффет, Ян Хаммер… Имена этих и других всемирно известных героев современности связаны верой в финтех – направление, в котором инвестиции приносят колоссальные прибыли. На чем строится эта уверенность? Какие перспективы у российской финтех-индустрии?
Суть процесса
Финтех (финансовые технологии, FinTech) – отрасль, в которой оказание финансовых услуг осуществляется посредством инновационных технических решений. К таким продуктам и процессам относят мобильные и облачные технологии, базы данных и их анализ, биометрию, распределенные реестры и др.
Финтех-компании можно разделить на две большие группы:
1) использующие инновационные методы финансовой деятельности;
2) разрабатывающие эти методы и предоставляющие их заказчикам.
Сотрудничество обеих групп происходит на просторах Интернета и выглядит примерно так. Допустим, клиент записывается на прием на сайте компании (из числа первой группы), для чего нажимает кнопку с нужной датой во встроенном календаре и ждет подтверждения. В тот же момент с сервера этого сайта поступает запрос на сервер Google (из числа второй группы, чей календарь в него встроен), полученный ответ обрабатывается, и в браузере появляется сообщение о том, что запись осуществлена.
Область применения
Практически все современные компании прибегают к услугам сразу нескольких независимых поставщиков IT-продуктов, благодаря чему их клиенты получают доступ сразу к множеству сторонних ресурсов. Так что финтех вполне обоснованно сравнивают с многочисленными нитями, объединяющими человечество во Всемирной паутине.
Хоть финансовые технологии не влияют на конечный результат организаций напрямую, но сегодня именно они дают конкурентные преимущества и привлекают новых клиентов. Популярность IT-технологий уже настолько велика, что их применение кажется таким же естественным, как прием пищи.
Вот только малая часть ситуаций, в которых они задействованы:
- платежи и переводы – больше не нужно обращаться в банк или в бухгалтерию фирмы, ведь в распоряжении людей есть сервисы онлайн-платежей и онлайн-переводов, облачные кассы и смарт-терминалы, сервисы массовых выплат и др.;
- финансирование – теперь можно получить кредит без визита в банк благодаря краудфандинговым платформам, которые служат местом «встречи» заемщика с инвестором, а также сервисам P2P для потребительского и бизнес-кредитования;
- управление капиталом – распоряжаться денежными средствами с умом помогут программы по финансовому планированию и сервисы целевых накоплений, а для приумножения сбережений – социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля и др.
Интерес инвесторов
В период локдауна финансовые технологии оказались практически незаменимыми. Тогда населению удавалось не выходя из дома совершать массу неотложных действий: переводить деньги родственникам, получать зарплату, оплачивать коммунальные услуги и возвращать кредиты.
Практика показала, что в сложные кризисные времена, вызывающие упадок во многих экономических отраслях, финтех не просто живет, но и развивается. В среднем же уровень роста составляет 15-20% в год, что дает основание считать его одним из самых стабильных, динамичных и интересных в плане инвестирования.
В центре внимания крупных инвесторов уже много лет находится «большая пятерка» технологических гигантов (Facebook, Amazon, Apple, Microsoft и Alphabet). В 2020 году она поглотила 13 стартапов, которые разрабатывают решения, связанные с компьютерным зрением, дополненной реальностью, машинным обучением и др.
Список успешных финтех-предприятий достаточно широк:
- в сфере мобильных платежей, где объем денежных переводов через платежные системы уже превысил $1 трлн в год, лидерами являются PayPal, ApplePay и Alipay;
- в части страхования (insurtec) выделяют Credit Karma и Oscar Health;
- в области краудфандинга наиболее привлекательно выглядят Kikstarter, Patreon, Gofundme и др.;
- блокчейн-технологии и сделки с криптовалютой реализуются на таких биржевых площадках, как Coinbase и Gemini;
- торговые системы, позволяющие рынкам ценных бумаг и валют работать круглосуточно в автоматическом режиме, представлены Charles Schwab, Vangard и др.;
- бюджетные приложения, предназначенные для формирования налоговой отчетности, создаются Intuit и Mint.
В настоящий момент насчитывается более двадцати компаний, которые способны в ближайшее время пополнить ряды «единорогов», оцениваемых в $1 млрд. Еще около сорока близки к этой вершине.
Невероятно, но факт
К российской финтех-индустрии это не относится. Исключение составляет разве что Ozon, заставивший о себе говорить в ноябре 2020 года, когда при выходе на IPO вместо ожидаемых $950 млн инвестиций привлек $1,27 млрд.
Правда, случилось это на американской фондовой бирже NASDAQ, что вполне закономерно. По словам финансовых аналитиков, раунды за границей растут постоянно, и стартапы выкупаются практически на стадии идей, тогда как в России недостаток венчурного финансирования финтеха последние десять лет только увеличивается.
Это кажется невероятным в стране, жители которой помешаны на новых технологиях и готовы брать кредиты для покупки очередного дорогостоящего гаджета. Это невозможно в стране, входящей в тройку лидеров (после Индии и Китая) по степени использования NFC-платежей и проникновению финтех-услуг в массы. Это немыслимо в стране, начавшей внедрять IT-технологии одной из первых в мире – еще в 90-х годах, когда открывались коммерческие банки, для которых службы технической поддержки придумывали разные «умные сервисы».
Тем не менее это так. Финтех в лице компаний, которые используют инновационные продукты, в почете у инвесторов. А вот финтех в лице их разработчиков сегодня во всем мире признан достойным конкурентом традиционному банкингу, постепенно вытесняя его, и только в России ему прислуживает. Банкам выгоднее использовать отдельные финтех-компании в качестве подрядчиков, работающих над конкретными проектами, чем вкладывать деньги в их развитие и несколько лет ждать отдачи.